与此前几年动辄超过5.5%的预期收益相比，今年年末的银行理财收益水平颇有些“冷静”。对此，不少专家和银行业内人士坦言，这个情况以后或许是“常态”……

　　年末银行理财产品的表现究竟如何？银行理财产品预期收益啥时候能再来几轮“爆发”？购买银行理财产品又有哪些小窍门？上海羽海投资管理有限公司

　　融360监测的数据显示，10月27日至11月2日间，银行理财产品行2733款，较上周增加了436款；平均预期年化收益率为4.65%，较上一周小幅上升0.01个百分点，创近一个月以来新高。

　　融360对银行理财产品的平均收益率进行的排名显示：在排名前20的银行中有10家城商行、6家农商行、2家股份制银行、1家国有银行、1家外资银行。

　　综合理财能力来看，银行排名前五的分别为招商银行、兴业银行、中信银行、中国民生 银行和中国光大银行；城市商业银行排名前五的分别为江苏银行、南京银行、银行、 银行、宁波银行；农村金融机构排名前五的分别为广州农村商业银行、江苏江南农村商业银行、上海农村商业银行、青岛农村商业银行、浙江绍兴瑞丰农村商业银行。

　　值得注意的是，随着银行理财转型的推进，式理财产品及净值型理财产品对于排名的影响日益提升，银行自身理财管理能力的重要性将进一步凸显，目前排名靠前的城市商业银行大多都已推出了净值型理财产品，同时有不少城商行的净值型产品的推出已提上日程。

　　本季度，农村金融机构综合理财能力继续增强，整体竞争表现更为激烈。广州农村商业银行仍然位居首位，且综合能力得分仍具有明显的优势，但在监管调整后，市场竞争格局更为激烈，部分单项排名较难维持一枝独秀的局面。具体来看，广州农村商业银行在收益能力、风险控制能力、理财产品丰富性上仍然占据第一，凸显了该行较强的内控能力及投资管理能力。上海羽海投资管理有限公司

　　未来银行理财业务将加速回归“受托理财”本源。同时，在宏观审慎框架的引导下，未来银行理财将更注重与实体经济的对接，发展方向将从重数量(规模)转变为重质量。未来无论是发行规模还是预期收益水平都将趋于……

　　实际上，今年以来，金融去杠杆政策效果明显，尤其是同业理财规模减少显著，预计全年的理财产品规模难有大增长。另外，严监管政策遏制了资金空转现象，使得理财资金配置加速回流实体经济，会在很大程度上降低银行理财产品的预期收益水平。

　　8月末，理财产品余额同比增速降至6.5%，较去年同期下降27个百分点，已连续七个月下降，其中同业理财今年以来累计减少2.2万亿元。部分理财业务发展较快的银行，目前增速逐步回归至较合理水平，股份制银行中下降幅度最大的一家银行，其理财余额较年初减少了2000多亿元。城市商业银行和农村商业银行理财余额的同比增速，较去年同期分别下降了40和90个百分点。

　　中银国际分析人士指出，从银行理财产品发行来看，发行数量仍在快速增长，但募集资金额同比开始减少。而从理财产品发行机构来看，理财资金余额占比前三名机构为股份制银行、国有大型银行和城市商业银行。从理财余额来看，上半年各类银行的理财规模都有不同程度下降，其中股份制银行理财余额下降规模最大，其次是国有大型银行，只有外资银行的理财余额略有上升。

　　国泰君安证券固定收益首席分析师覃汉预测，到年末同业理财规模可能再下降1万亿元缩水至3万亿元以下，较年初峰值腰斩，金融去杠杆取得较明显成效，未来监管风险的边际影响趋向减弱。

　　申万宏源分析师孟祥娟认为，展望年末的理财总规模，我们认为虽然同业理财缩减，但是个人理财增速较快，基本弥补了同业理财下行。预计今年理财总量可以维持去年水平，不会有太大下降。

　　最后的最后，贴心的中国证券报为各位奉上银行理财产品购买小窍门——“李逵”还是“李鬼”一招搞定！！！

　　银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码。将这个编码输入上图所示的时，我们便可以知道该理财产品的收益类型、风险等级与产品期限，从而选择符合自己心意的理财产品。当然，如果该编码在网上查不到或者干脆就没有印编码时，请注意，你很大几率遇到了“财”，请保存好或投诉。

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